Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad

El Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad también conocido como RAIS debido a sus siglas, es un beneficio para los empleados de las empresas privadas que le permiten ir acumulando una pequeña cantidad de dinero a medida que transcurre el tiempo para acumular un fondo que pueda ser utilizado al momento de su retiro de modo que pueda funcionar como una pensión. En este artículo profundizaremos sobre este tema, indicando como funciona, sus características y mucho más.

RÉGIMEN DE AHORRO INDIVIDUAL CON SOLIDARIDAD

¿Qué es el Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad (RAIS)?

Dicho de una manera sencilla, el Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad en Colombia consiste en un plan de pensiones entre las distintas modalidades que hay en el Sistema General de Pensiones del país. Los individuos que deseen obtener este beneficios deben estar afiliados y son ellos quienes deciden la edad en la cual recibirán la pensión siempre y cuando se cumplan algunos criterios. Principalmente que la persona haya acumulado el mínimo de capital requerido para disfrutar de una pensión mensual. La cual, debe ser mayor al 110% del salario mínimo legal que esté vigente.

Una característica distintiva de esta modalidad de pensión es que la administración de los fondos no la realiza el estado, sino 4 AFP autorizadas en el país: Old Mutual, Protección, Porvenir y Colfondos. Por otro lado es importante saber que la modalidad de pensión más utilizada en el país es el Régimen de Prima Media con Prestación Definida, mejor conocida como RPM. Es el más tradicional de todos, donde los fondos recolectados son agrupados en una cuenta pública común y son administrados por la empresa de Colpensiones.

¿Características del Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad?

Las principales características del RAIS son:

  • Como ya se mencionó, la edad para ser pensionado es elegida por los beneficiarios.
  • Cada afiliado cuenta con una cuenta particular donde se manejan todos los aportes que se hagan junto con las cotizaciones y los bonos que obtendrá.
  • Los criterios para estimar el monto a percibir son: la edad en la que decidas jubilarte, la cantidad de capital que hayas acumulado hasta ese momento, la modalidad de pensión que poseas, la cantidad de semanas cotizadas y la rentabilidad obtenida producto de los ahorros acumulados.
  • Aunque la administración de los fondos no la realiza el estado, si reciben una supervisión y seguimiento de la Superintendencia Financiera de Colombia. Además, si llega a haber alguna irregularidad con los fondos el estado garantiza los ahorros del afiliado.
  • Dado que la cuenta es personal y heredable, en caso de que haber un fallecimiento los ahorros pasan a funcionar como un seguro de vida para la familia.
Aprendemos con un experto sobre el régimen de ahorro individual

Requisitos para Poder Disfrutar del Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad

Uno de los motivos por el que las pensiones del RAIS son tan llamativos en contraste con otros sistemas es que no posee tantos requisitos ni limitaciones para poder comenzar a disfrutar del beneficio. El único criterio como tal que se necesita es haber acumulado el capital mínimo necesario para poder pagar tu pensión. Este monto tiene que superar el 110% del salario mínimo según lo dicta la ley 100 del estado en el artículo 64 emitido en 1993. De modo que no hace falta tener acumulado un mínimo de semanas cotizadas, el cual suele ser un criterio común en otras modalidades de pensión.

Esto junto con el hecho de que cada usuario dispone de una cuenta particular genera otro beneficio: los afiliados pueden hacer aportes o abonos de dinero en cualquier momento que lo deseen a su cuenta particular para incrementar su fondo de retiro y reducir el tiempo necesario que necesitarán para disfrutar de la pensión.

¿Puedo Cambiar de RAIS a otra Modalidad del Sistema General de Pensiones?

Si, el estado permite que las personas afiliadas a una modalidad del Sistema General de Pensiones cambien o migren a otra modalidad como por ejemplo del RAIS al Régimen de Prima Media. Para que este cambio sea efectivo la persona afiliada debe haber permanecido como mínimo 5 años en el régimen del que desea migrar.

Una vez cumplido con este criterio será necesario realizar un trámite donde se tendrá que llenar y firmar un formulario haciendo la solicitud de las vinculaciones ante el Sistema General de Pensiones de Colombia, adjuntar una copia del documento de identidad y se debe entregar los documentos en cualquier establecimiento de atención que posea Colpensiones.

En base a lo anterior, implica que se puede realizar el cambio de un régimen administrado por un fondo privado a otro régimen con fondos privados. Pero a diferencia del ejemplo anterior, acá se tienen que cumplir con los siguientes requisitos:

  • Solo se necesita haber permanecido durante seis meses en el Régimen anterior (en vez de los cinco años que se requiere cuando se cambia a un fondo administrado por el estado).
  • Entregar una copia ampliada a un 150% del documento de identidad.
  • Es necesario realizar el trámite en las oficinas del nuevo fondo privado al que nos deseamos cambiar.

RÉGIMEN DE AHORRO INDIVIDUAL CON SOLIDARIDAD

Información Adicional del Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad

Para tener una idea más clara de cómo el RAIS ofrece mejores beneficios en comparación a otras modalidades ten en cuenta que el Régimen de Prima Media (RPM) exige que sus afiliados tengan una edad mínima de 57 años para las mujeres y 62 años para los hombres junto con un mínimo de 1300 semanas cotizadas (esta información puede variar según lo dicte el Régimen de Transición).

Como ya te habrás dado cuenta estos criterios no los posee el RAIS, ofreciendo mayor versatilidad a sus afiliados para decidir en qué momento comenzar a obtener el beneficio. Por otro lado, cada persona puede decidir la magnitud del aporte que quiere realizar y hacer abonos adicionales para agilizar el proceso, esto permite obtener el beneficio con mayor rapidez y que la pensión que obtengas sea por un monto superior al mínimo establecido por la ley.

Al estar inscrito en el RAIS se puede optar por tres modalidades de pensión según la preferencia del afiliado:

  • Renta Vitalicia.
  • Retiro Programado.
  • Retiro Programado con Renta Vitalicia.
El RAIS ofrece otro beneficio adicional a sus afiliados. Se puede obtener una devolución del capital invertido en el fondo de retiro en aquellos casos en que la persona no logre acumular el mínimo necesario requerido. Donde se le regresará el monto total invertido junto con los rendimientos que el dinero haya generado (intereses).

RÉGIMEN DE AHORRO INDIVIDUAL CON SOLIDARIDAD

Alternativas de Pensión que Ofrece el Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad

Como se mencionó en el apartado anterior, existen tres variantes que pueden ser escogidas por sus afiliados, las cuales son:

Renta Vitalicia

En esta modalidad todos los aportes que el afiliado haga se utilizarán como un seguro según la estimación que realice el AFP para ser utilizado con una aseguradora. Luego de ser pensionado se realiza una estimación para conocer la mesada de manera vitalicia. Es importante aclarar que el valor de esta mesada es ajustado cada año según lo dicte el IPC. Esta modalidad es ideal para los afiliados más conservadores ya que se encuentran avalados y respaldados por los criterios que establezca el IPC.

Retiro Programado

Para estos casos, corresponde a la AFP administrar los fondos y hacer el cálculo del monto que se percibirá al recibir la pensión en base a todo el capital que se haya acumulado durante nuestra vida laboral tomando en consideración todos los aportes adicionales que hayas hecho. Una particularidad de esta modalidad es que éste cálculo se hace de manera anual en base al saldo que quede en nuestras cuentas, por lo que el monto que recibamos puede llegar a variar. Suele ser un poco más arriesgado que la pensión vitalicia dado que la retribución que podemos recibir está un poco condicionada a las condiciones del mercado pero se tiene la garantía de que el dinero que esté en nuestra cuenta es nuestro.

Retiro Programado con renta Vitalicia

Esta modalidad se puede entender como una combinación de la renta vitalicia junto con la renta programada, donde se inicia la pensión en una modalidad similar a la renta programada ya que es la AFP quien inicia la pensión pero luego de cierta fecha migramos a una aseguradora con una modalidad de renta vitalicia.

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